Hipotecas Multidivisa: Historia, Problemas y Reclamaciones en España
Qué fue la hipoteca multidivisa, por qué muchos clientes la reclaman y cuáles son sus derechos
Las hipotecas multidivisa fueron productos comercializados principalmente entre 2005 y 2010 en España, vinculando el préstamo hipotecario a divisas extranjeras (yenes japoneses, francos suizos) con tipos de interés más bajos. El resultado fue desastroso para miles de familias españolas cuando esas divisas se apreciaron frente al euro.
Si tienes o tuviste una hipoteca multidivisa, es probable que tengas derecho a reclamar al banco. El Tribunal Supremo y el TJUE han dictado sentencias muy favorables para los afectados. Esta guía te explica el estado actual de las reclamaciones.
Qué era la Hipoteca Multidivisa y Por Qué Fue un Problema
A principios de los 2000, los bancos ofrecieron hipotecas en divisas extranjeras aprovechando que los tipos del yen (0,5%) o el franco suizo (1,5%) eran mucho más bajos que el Euribor (3-4%).
El problema llegó cuando:
- El yen y el franco suizo se apreciaron frente al euro
- Las familias debían más capital (en euros) del que habían pedido originalmente
- Clientes que llevaban 10 años pagando debían más capital que al principio
- El banco no explicó correctamente los riesgos de divisa en el momento de la venta
El Tribunal Supremo declaró en 2017 que estas hipotecas vulneraban la normativa de transparencia si no se informó correctamente del riesgo de tipo de cambio.
Estado Actual de las Reclamaciones
Las sentencias favorables para consumidores han establecido que los afectados pueden reclamar:
- Nulidad parcial de la cláusula multidivisa: La hipoteca pasa a estar denominada en euros desde el inicio
- Devolución del exceso pagado: La diferencia entre lo pagado en divisa y lo que se habría pagado en euros
- Reconversión del capital pendiente a euros: Con el tipo de cambio original
El plazo para reclamar es de 5 años desde que se conoció o pudo conocerse el daño. Si tienes una hipoteca multidivisa activa o la cancelaste hace menos de 5 años, es posible que puedas reclamar.
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Hipotecas Multidivisa Activas: Qué Hacer
Si todavía tienes una hipoteca multidivisa activa:
- Reúne toda la documentación: escritura original, liquidaciones, pagos realizados
- Consulta con un abogado especializado en cláusulas hipotecarias abusivas
- Presenta reclamación ante el banco (primera fase extrajudicial)
- Si el banco rechaza, acude a vía judicial
La mayoría de despachos especializados trabajan con acuerdo de no gana no cobra: solo cobran si obtienen sentencia favorable.
Preguntas frecuentes
¿Cuántos afectados hay por hipotecas multidivisa en España?
Se estima que entre 60.000 y 100.000 familias contrataron hipotecas multidivisa en España entre 2002 y 2010. Los bancos más implicados fueron BBVA, Santander, Bankinter y Popular.
¿Puedo reclamar si ya cancelé la hipoteca multidivisa?
Sí, si la cancelaste hace menos de 5 años. El plazo de prescripción corre desde que tuviste conocimiento real del daño o pudiste tenerlo.
¿El banco tiene que devolver dinero si gano la reclamación?
Sí. La sentencia de nulidad parcial implica recalcular toda la hipoteca en euros desde el origen y devolver la diferencia entre lo pagado y lo que se habría pagado en euros.
¿Cuánto cuesta contratar abogado para reclamar hipoteca multidivisa?
La mayoría de despachos especializados trabajan con tarifa de éxito (no gana no cobra). El porcentaje varía entre el 15% y el 30% de la cantidad recuperada.
¿Las nuevas hipotecas pueden ser en otras divisas?
Sí es legal, pero desde la Ley 5/2019 hay obligaciones estrictas de información y el cliente tiene derecho a convertir la hipoteca a euros en cualquier momento.
¿Los tribunales españoles siempre fallan a favor del consumidor?
No siempre. Depende de si el banco puede probar que informó correctamente del riesgo de divisa. En la mayoría de casos documentados, los tribunales han fallado a favor del consumidor.
¿El TJUE (Tribunal de Justicia de la UE) protege a los afectados?
Sí. El TJUE ha dictado varias sentencias (2017, 2019, 2020) que amparan a los consumidores europeos afectados por hipotecas multidivisa no transparentes.
¿Si el banco quebró (Popular, Bankia), ¿a quién reclamo?
Al banco que absorbió la cartera. El Banco Popular fue absorbido por Santander. Bankia se fusionó con CaixaBank. Las reclamaciones continúan contra el banco sucesor.
¿Puedo seguir pagando en divisa mientras se resuelve la reclamación?
Sí, puedes continuar pagando normalmente mientras se resuelve el proceso judicial. La sentencia recalculará todo retroactivamente.
¿Las hipotecas multidivisa siguen comercializándose?
Sí son legales, pero con la Ley 5/2019 hay requisitos muy estrictos de transparencia. Si el banco quiere ofrecerte una hipoteca en divisa, debe explicarte los riesgos de forma clara y documentada.
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