Los bancos te darán una hipoteca cuya cuota no supere el 35% de tus ingresos netos mensuales, la regla que recomienda el Banco de España. Con esa cuota máxima se calcula el capital que te pueden prestar y, sumando tu entrada, el precio de vivienda que puedes afrontar. Introduce tus datos y obtén el resultado al instante.
Precio máximo de vivienda accesible
Cuota hipotecaria máxima: 1050 €/mes
Te faltan 0 € en ahorros
Aunque el banco financie hasta el 80%, necesitas liquidez para la entrada y los gastos. Ver hipotecas sin ahorros
* Cálculo orientativo basado en la regla del 35% de endeudamiento y financiación del 80%. Tipo de referencia: 3% fijo. Las condiciones reales varían según banco y perfil del solicitante.
Rango de mercado orientativo, actualizado a agosto de 2026. No constituye una oferta. El tipo final depende de la entidad, del perfil y de las vinculaciones contratadas.
La respuesta parte de la regla del 35%: el Banco de España recomienda que el conjunto de tus cuotas mensuales —la hipoteca más cualquier otro préstamo— no supere el 35% de tus ingresos netos. La mayoría de los bancos españoles toma ese 30-35% como techo de endeudamiento, aunque con un perfil muy sólido algunos llegan al 40%.
El procedimiento es sencillo: del sueldo neto mensual se descuentan las cuotas de deudas existentes y se aplica el porcentaje sobre lo que queda; el resultado es tu cuota máxima. Con esa cuota, un tipo de interés de referencia y el plazo, se calcula el capital máximo que te pueden prestar. Importante: el banco trabaja siempre con ingresos netos, no brutos; para asalariados es el salario neto de la nómina y, para autónomos, el beneficio fiscal medio mensual.
A ese capital se suma tu entrada y se obtiene el precio de vivienda que podrías afrontar. Es una estimación: el tipo real, el porcentaje de financiación y las vinculaciones cambian el resultado final.
La calculadora de arriba te da el número exacto para tu caso, pero estos ejemplos orientativos —a 30 años, tipo fijo del 3% y sin otras deudas— te dan una idea del orden de magnitud. La cuota máxima es el 35% del sueldo neto y el importe de hipoteca es el capital que esa cuota permite pedir a 30 años al tipo de referencia.
| Sueldo neto/mes | Cuota máxima (35%) | Hipoteca orientativa (30 años, 3%) |
|---|---|---|
| 1.500 € | 525 € | ~124.000 € |
| 2.000 € | 700 € | ~166.000 € |
| 2.500 € | 875 € | ~207.000 € |
| 3.000 € | 1.050 € | ~248.000 € |
| 4.000 € | 1.400 € | ~331.000 € |
Cifras orientativas a 30 años con tipo fijo del 3% y sin otras deudas. No constituyen una oferta vinculante.
Recuerda que el banco solo financia el 80% del valor de tasación o compraventa (el menor); el 20% restante más los gastos de compraventa (unos 10%) los aportas tú con tus ahorros. Por eso dos personas con el mismo sueldo pero distinto ahorro llegan a viviendas muy diferentes.
El sueldo es el punto de partida, pero no basta. Los ahorros aportados marcan la diferencia: el banco exige el 20% de entrada y tú necesitas además un 10% para impuestos, notaría y gestoría, así que conviene tener alrededor del 30% del precio ahorrado.
El tipo de contrato también pesa: un indefinido con antigüedad da más margen que uno temporal; los autónomos se valoran por la media de los últimos dos o tres ejercicios. Otras deudas vigentes restan capacidad directamente, y todas aparecen en la CIRBE, el fichero donde los bancos consultan tu nivel de endeudamiento. La edad del solicitante influye en el plazo máximo, porque la hipoteca suele cerrarse antes de la jubilación.
Y los avales cuentan: un avalista sólido o el Aval ICO, para menores de 35 años y primera vivienda, pueden ampliar la financiación hasta el 90-100% cuando los ahorros no llegan. La estabilidad también suma: ingresos recurrentes, antigüedad en el puesto y un historial de pago limpio mejoran las condiciones que te ofrecen.
Si la cifra se queda corta, hay margen de maniobra. Cancelar deudas previas libera cuota mes a mes: cada 100€ de menos en otras cuotas son 100€ más para tu hipoteca. Alargar el plazo de 20 a 30 años baja la cuota y permite pedir más capital, aunque encarece los intereses totales.
Añadir un cotitular con ingresos suma capacidad de endeudamiento, y si es tu pareja la operación se estudia de forma conjunta. Aportar más entrada reduce el capital solicitado y mejora el tipo que te ofrecen. Y, sobre todo, comparar entre bancos: cada entidad aplica sus propios criterios y bonificaciones, y un broker hipotecario puede presentar tu expediente a $más de 30 entidades para que compitan entre sí.
A veces la diferencia entre un «no» y una hipoteca buena está simplemente en elegir el banco adecuado para tu perfil. Si tienes nómina, seguros o pensión en la misma entidad, sus bonificaciones pueden rebajarte el tipo y, con él, aumentar el capital que puedes asumir.
Con 1.500€ netos al mes y sin otras deudas, tu cuota máxima ronda los 525€ (35%). A 30 años y un tipo fijo del 3%, eso equivale a una hipoteca de unos 124.000€. Sumando el 20% de entrada, el precio de vivienda orientativo se sitúa en torno a 155.000€, siempre que tengas los ahorros necesarios. Son cifras orientativas.
Con 2.000€ netos y sin otras deudas, la cuota máxima es de unos 700€. A 30 años y tipo fijo del 3%, te podrían prestar alrededor de 166.000€. Sumando el 20% de entrada, el precio de vivienda orientativo roza los 208.000€ si dispones de los ahorros para entrada y gastos. Son cifras orientativas, no una oferta vinculante.
El banco suma los ingresos netos de ambos titulares y aplica el 35% sobre el total. Con dos sueldos de 2.000€, la cuota máxima sube a unos 1.400€ y la hipoteca orientativa a 30 años roza los 331.000€. Ser dos titulares casi duplica la capacidad de compra, aunque también suma las deudas de ambos.
El Banco de España recomienda que el total de tus cuotas —hipoteca más otras deudas— no supere el 35% de tus ingresos netos mensuales. La mayoría de los bancos aplica ese 30-35% como límite, aunque con un perfil muy sólido algunos llegan al 40%.
Depende de tu sueldo neto, tus ahorros y tus deudas. Con 2.500€ netos y sin otras cuotas, la cuota máxima es de 875€ y la hipoteca orientativa a 30 años unos 207.000€; sumando el 20% de entrada, el piso accesible ronda los 259.000€ si tienes los ahorros. Usa la calculadora para tu caso exacto.
Esta calculadora es una estimación orientativa basada en la regla del 35% y un tipo de referencia; no es una oferta vinculante. El importe real depende del banco, el tipo aplicable, tus ahorros y tu perfil completo. Un estudio hipotecario gratuito y sin compromiso ajusta la cifra a tu caso real y compara $más de 30 entidades para que consigas la mejor hipoteca posible.